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个人房贷利率“换锚” 你的房贷是升了还是降了?

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发布时间:2019-11-08  来源: 人民网

  人民网北京10月9日电(张玫)据中国人民银行8月25日发布的公告,昨日起新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

  9月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为 4.20%,5年期以上LPR为 4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

  据此,人民网金融梳理公开报告及数据发现,实施LPR新政后,北上广深4个一线城市房贷利率上涨有限;二线城市中,苏州首套房贷出现下降,宁波则上涨较多,重庆、南京、杭州、合肥海口等房贷水平变化不大;三线城市中,佛山首套二套房贷均较此前有较大幅度下降。

  值得注意的是,据融360大数据研究院监测,上海地区部分银行在挂钩LPR以后,首套房水平暂时仍低于新政要求的全国下限(4.85%):中行、农行、交行、华夏银行等7家银行首套房水平为4.65%,即LPR减20个基点,比原来基准利率的95折还低了0.005%。

  14个城市10月份LPR房贷利率

 城市

  9月利率

  10月利率

  利率变动

 北京

  首套5.39%

  二套5.88%

  首套5.40%

  二套5.90%

  首套上涨1bp;二套上涨2bp

 上海

  首套4.9%

  二套5.39%

  首套4.95%

  二套5.45%

  首套上涨5bp;二套上涨6bp

 广州

  首套5.39%

  二套5.64%

  首套5.41%

  二套5.64%

  首套上涨2bp;二套几乎不变

 深圳

  首套5.15%

  二套5.39%

  首套5.15%

  二套5.45%

  首套几乎不变;二套上涨6bp

 杭州

  首套5.39%

  二套5.64%

  首套5.39%

  二套5.64%

  几乎没有变化

 重庆

  首套5.64%

  二套5.88%

  首套5.64%

  二套5.88%

  几乎没有变化

 宁波

  首套5.39%

  二套5.64%

  首套5.65%

  二套5.90%

  首套上涨26bp;二套上涨27bp

 南京

  首套5.64%

  二套5.88%

  首套5.65%

  二套5.90%

  首套上涨1bp;二套上涨2bp

 合肥

  首套5.88%

  二套6.37%

  首套5.88%

  二套6.37 %

  几乎没有变化

海口

  首套5.39%

  二套5.88%

  首套5.40%

  二套5.88%

  首套上涨1bp;二套几乎没有变化

苏州

  首套6.13%

  二套6.27%

  首套6.05%

  二套6.35%

  首套下降8bp;二套上涨8bp

无锡

  首套5.88%

  二套6.13%

  首套5.89%

  二套6.13%

  首套上涨1bp;二套几乎没有变化??

珠海

  首套5.39%

  二套5.64%

  首套5.40%

  二套5.65%

  首套上涨1bp;二套上涨1bp

  佛山

  首套5.64%

  二套5.88%

  首套5.48%

  二套5.70%

  首套下降16bp;二套下降18bp

  (数据来源:易居《中国LPR房贷利率报告》制图:张玫)

  LPR是什么?LPR实行后,利率前后变化大不大?针对个人住房贷款来说,我们的月供额是升了还是降了?

  1.???在此次调整前,个人房贷基准利率是多少?

  在10月8日采用LPR贷款基准利率前,银行采用央行2015年10月24日最新基准利率:

  1年以内(含1年)利率为4.35%

  1年到5年(含5年)利率为4.75%

  5年期以上利率为4.90%

  也就是说,贷款利率=央行基准利率*(1+浮动比例)。假如您和银行签订了贷款期限为30年、上浮5%的协议,则您的贷款利率计算为4.9%*(1+5%)=5.145%。

  2.???调整后,个人房贷基础利率是多少?

  以10月份的LPR利率为例:

  1年期LPR为 4.20%

  5年期LPR为4.85%

  据央行要求,首套个人住房商业贷款利率不得低于相应期限LPR;二套个人住房商业贷款利率不得低于相应期LPR加60个基点。

  也就是说,贷款利率=LPR基础利率+基点。假如您与银行签订了贷款期限为30年、加60个基点的二套房贷款协议,则您的个人房贷利率计算为4.85%+0.60%=5.45%。

  3.?利率参考标准调整对于贷款人影响大么?

  以在北京购房,贷款100万、贷款期限30年、等额本息为例:如9月贷款,则月供额为首套5609元、二套5919元;如10月8日之后贷款,则月供额为首套5615元、二套5931元。变动仅为6元和12元。

  央行有关负责人8月曾表示,房贷利率定价基准转换后,定价基准与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。与改革前相比,居民家庭申请个人住房贷款,利息支出基本不受影响。

  4.?我的房贷以哪个定价基准为准?

  这要根据您贷款审批的时间分为两种情况。

  第一种:如果您在10月8日之前已经开始还贷、或者完成贷款审批手续。您的房贷利率以此前公布的房贷基准利率为准。例如2015年10月24日以来为4.9%,如有上浮或打折,以与银行签订的合同为准。

  第二种:如果您在10月8日之完成贷款审批手续,您的房贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。例如2019年9月份LPR为4.85%。而购房者面临的利率如何变动,则要看合同。如果贷款合同约定每年调整一次,那么下一年的约定的时候,就会根据“新LPR+老基点”来调整,则一年内还款额是不会变动的。如果是约定30年不调整,那么就相当于还款额一直不变了,即“老LPR+老基点”。

  5.?新政影响公积金贷款利率吗?

  据央行官网此前消息,10月8日起执行的新政,只针对商贷,公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

编辑:陈小春
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